Bien choisir sa mutuelle santé : le guide complet

Publié le 4 décembre 2020 15:14

Vous êtes à la recherche d’une mutuelle santé pour être encore mieux protégé(e) ? Découvrez notre guide complet de la mutuelle santé : qu’est-ce qu’une mutuelle santé, quelles garanties en attendre, comment comparer différentes offres et bien choisir sa mutuelle santé ? Suivez le guide !

Une mutuelle santé, pour qui, pour quoi ?

Commençons par le commencement : si l’Assurance Maladie prend en charge certains frais de santé (un rendez-vous chez le médecin, une hospitalisation, l’achat de médicaments en pharmacie,...), elle ne couvre pas pour autant la totalité des dépenses.

Si vous avez souscrit à une mutuelle santé, c’est alors elle qui règle, à votre place, tout ou partie de ce reste à charge.

Souscrire à une mutuelle santé permet donc, suivant les garanties que vous avez choisies, de ne payer aucun frais de santé !

Bon à savoir : La mutuelle n’est pas obligatoire lorsqu’elle est souscrite à titre individuel, mais elle est obligatoire pour les salariés en entreprise qui peuvent d’ailleurs souscrire directement la mutuelle proposée collectivement.

En outre, toutes les mutuelles ne proposent pas les mêmes garanties : certaines, basiques, sont couvertes par toutes les formules, tandis que d’autres sont optionnelles.

Parmi les garanties fréquemment incluses, on retrouve : 

• Lunettes de vue,
• Soins dentaires,
• Opération chirurgicale,
• Hospitalisation,
• Dépenses de santé quotidienne,
• ...

Les actes de médecine douce (ostéopathe, pédicurie-podologie, acupuncture, psychologie…) sont généralement en option.
Enfin, les frais de santé non remboursés sont appelés exclusions de garantie.

Choisir la mutuelle la plus adaptée à sa situation familiale mais aussi professionnelle

On distingue plusieurs types de complémentaires santé, suivant le profil de l’assuré :

• Mutuelle Étudiant : la mutuelle étudiante intervient souvent dès qu’un jeune n’est plus couvert par la mutuelle familiale. C’est une mutuelle généralement adaptée aux besoins - et aux budgets - des jeunes adultes. On retrouve parmi les garanties la prise en charge de frais d’optique et frais dentaires.

• Mutuelle Famille : une mutuelle familiale permettra de faire bénéficier à toute la famille d’une couverture santé, avec des réductions pour le conjoint ou des couvertures adaptées à votre situation, comme une garantie “Maternité” pour une future maman.

• Mutuelle Senior : après 50 ans, et au moment où ses dépenses de santé peuvent augmenter, on conseille généralement de souscrire une mutuelle adaptée à ses besoins.

Et l’on peut aussi opter pour une mutuelle selon sa situation professionnelle :

• Mutuelle Demandeur d’emploi : bien qu’ils continuent d’être couverts par l’Assurance Maladie, et éventuellement leur ancienne mutuelle d’entreprise, les demandeurs d’emploi peuvent souscrire une mutuelle dédiée à leur statut de demande d’emploi.

• Mutuelle Fonctionnaire : les fonctionnaires ont le choix d’être couverts par la mutuelle de leur ministère ou de leur administration publique, ou ils peuvent aussi adhérer à une mutuelle dédiée.

• Mutuelle Profession libérale et Indépendants : pour renforcer leur couverture santé, les professions libérales et indépendants peuvent souscrire une mutuelle dite pour TNS (Travailleur Non Salarié).

Retrouvez nos 10 conseils pour bien choisir votre mutuelle.

Mutuelle santé : quels remboursements et à quels tarifs ?

Une mutuelle santé prendra en charge les frais suivants :

• Soins courants : consultations médicales chez un généraliste ou un spécialiste, médicaments, imagerie médicale, analyses et examens de laboratoire, matériel et appareillage médical, … Quant à la médecine douce, son remboursement dépend de l’offre souscrite (quelques séances remboursées par an généralement).

• Hospitalisation : chirurgie, forfait journalier hospitalier, frais de séjour, frais de transport, maison de convalescence, …

• Dentaire : soins dentaires, prothèses ou implants dentaires, orthodontie, …  

• Optique : monture, verres simples complexes ou très complexes, lentilles, chirurgie réfractive, …

• Garanties optionnelles : médecines complémentaires, aides auditives, cures thermales, surcomplémentaires pour “booster” les remboursements optique, dentaire, médecine douce, … Les garanties optionnelles dépendent, une fois encore, de vos besoins.

Les remboursements de mutuelle santé, comment ça marche ?

Pour chaque acte médical, on parle de ticket modérateur. Le taux de remboursement de base de ce ticket est de 100% et correspond à son remboursement intégral, moins la participation forfaitaire de 1 €.

On estime que ces taux permettront la couverture de vos frais de santé, tout en garantissant votre sérénité :

• 200% du prix d’une consultation chez un spécialiste (vous évitez ainsi de vous acquitter des dépassements d’honoraires) ;
• 250% pour un acte chirurgical ou une hospitalisation ;
• 300% pour vos frais dentaires, couronnes, bridges ou implants par exemple ;
• Entre 50 et 250 € pour vos frais d’optique (lunettes, lentilles) ;

Zoom sur la réforme du 100% santé

Partant du constat que trop de français renoncent à se soigner ou s’équiper des appareillages pourtant nécessaires (paire de lunettes, lentilles, prothèse dentaire, aide auditive…), la réforme 100% santé promet un ensemble de prestations de soins et d’équipements identifiés dans l’optique, le dentaire et l’audiologie. Sa mise en œuvre s’étale de 2019 à 2021.

Des paniers spécifiques ont été constitués et sont intégralement pris en charge par la Sécurité Sociale et la complémentaire santé.

Souscrire une complémentaire santé chez un assureur ou un mutualiste, quelles différences ?

Pour obtenir une complémentaire santé, vous pouvez vous tourner vers 2 types d’acteurs différents : 

• Les assurances santé : régis par le Code des assurances, ces organismes peuvent aussi bien proposer des assurances auto que santé. Les tarifs annoncés prendront en compte votre âge, votre état de santé général mais aussi les risques potentiels que vous présentez, ou encore votre lieu d’habitation. 

• Les mutuelles santé : réglementées par le Code de la mutualité, et à but non-lucratif, les mutuelles reposent sur la solidarité de leurs adhérents, qui participent tous à une cotisation globale. Ainsi, aucun critère de sélection n’est prévu, et en cas d’excédent, un pourcentage est reversé aux mutualistes en fin d’année.

Comparer les mutuelles : les critères de comparaison à prendre en compte

Vous êtes à la recherche d’une mutuelle pour être mieux protégé.e ? Avant de faire votre choix, il est indispensable de comparer les garanties proposées par tel ou tel organisme, afin de vous assurer de choisir l’offre la plus favorable.

Les 6 critères à garder en tête sont les suivants :

1. Garanties et exclusions de garantie
2. Taux de remboursement
3. Délai de carence 
4. Pratique du tiers-payant
5. Délai de remboursement
6. Prix

Garanties et exclusions de garantie :

Les garanties désignent les engagements pris par votre assureur pour rembourser lorsque vous en avez besoin, tandis que les exclusions garanties sont les éléments non remboursés par la mutuelle. Garanties et exclusions de garantie seront explicitement formulées dans votre contrat.

Taux de remboursement : 

Le taux de remboursement doit être adapté à vos besoins : par exemple, si vous avez des besoins en soins dentaires importants, c’est un axe qu’il faudra privilégier.

Délai de carence :

C’est le délai entre la date de votre souscription et la prise d’effet de votre contrat.

Prenez garde à ce délai lors de votre souscription, afin de ne pas vous retrouver sans couverture santé complémentaire pendant une trop longue période.

Pratique du tiers-payant :

Il évite d’avancer les frais médicaux : le tiers-payant, selon qu’il est partiel ou total, permet de ne régler aucun frais de santé, ou bien d’en payer seulement une partie en attendant d’être remboursé.e.

Délai de remboursement :

Chaque contrat doit impérativement mentionner le délai de remboursement prévu. Si ce critère peut être important pour vous, ne le négligez pas.

Prix :

Le tarif de votre mutuelle doit être cohérent avec votre budget et vous permettre de vous acquitter des échéances en toute tranquillité.

Quelle est la meilleure mutuelle santé ?

Avant toute chose, rappelez-vous que la meilleure mutuelle est celle qui vous convient le plus : dentaire, optique, hospitalisation, médecine douce,... faites le point sur vos besoins, sur les remboursements de frais de santé à privilégier et choisissez l’offre la plus adaptée.

Pour connaître les mutuelles qui remboursent le mieux, utilisez un comparateur de mutuelle santé :

• Renseignez quelques informations sur votre profil,
• Sélectionnez un niveau de remboursement par catégorie,
• Obtenez un comparatif de 5 offres au moins ! 

A vous de prendre le temps de comparer et analyser avant de faire votre choix.

Pourquoi passer par un courtier pour choisir sa mutuelle ?

Première étape dans votre recherche de mutuelle santé : comparer !

Il existe des dizaines de contrats, et pour choisir celui qui vous sera le plus favorable, il est indispensable de comparer.

Garanties et exclusions de garanties, tarifs, … tous les critères doivent être passés au crible.

Pour trouver une mutuelle santé adaptée, vous pouvez vous faire accompagner d’un courtier. Cet expert des mutuelles vous aidera à analyser vos besoins, comparer et interpréter les offres.

Faire appel à un courtier en assurance, c’est gratuit et sans engagement.

Une offre vous plaît plus qu’une autre ? Votre courtier peut demander un devis détaillé de mutuelle santé.

Si vous êtes satisfait.e, vous n’avez plus qu’à signer !

Comment changer de mutuelle santé ?

Reconduite tacitement chaque année, la mutuelle santé est pourtant résiliable à tout moment, après 1 an d’engagement.

Afin d’offrir une information plus claire aux consommateurs en matière d’assurance santé, la loi Chatel impose aux compagnies d’assurances et aux mutualistes d’envoyer un rappel par courrier à ses clients, au plus tard 15 jours avant la date limite d’envoi de la lettre de résiliation. 

Ce courrier contient plusieurs informations :

• Date d’échéance du contrat,
• Date limite pour l’envoi du courrier,
• Nouvelles conditions éventuelles et prix.

Le client peut ainsi juger si l’augmentation de prix est trop élevée, ou si les garanties ne conviennent plus, et éventuellement décider de résilier son contrat.

Comment résilier sa mutuelle santé ?

Vous avez déjà une mutuelle mais vous n’en êtes plus satisfait.e ? Savez-vous que vous êtes libre de changer facilement grâce à la résiliation de mutuelle.

Ainsi, vous pouvez désormais résilier après 1 an d’engagement, à tout moment, sans frais et sans justification.

Libre à vous de résilier simplement via une lettre de résiliation ou de laisser votre nouvel assureur s’occuper des démarches de résiliation à votre place.

Si ce n’est pas le prix ou les garanties de votre contrat qui vous poussent à changer de mutuelle, votre décision peut être motivée par un changement de situation : adhésion à une mutuelle d’entreprise obligatoire, déménagement, départ en retraite,...

Faire évoluer sa mutuelle selon son profil et son âge : la mutuelle senior

A partir d’un certain âge, les dépenses médicales peuvent se multiplier.

Pour des soins adaptés, pas toujours correctement remboursés par l’Assurance Maladie, une mutuelle senior est à privilégier.

Celle-ci devra ensuite évoluer avec les besoins : augmenter le niveau de prise en charge pour des frais dentaires, frais d’hospitalisation ou encore supprimer des garanties désormais inutiles.

Comme pour le choix de toute mutuelle, il faudra comparer les offres. Prêtez particulièrement attention aux garanties ou, mieux encore, obtenez une offre personnalisée.

Vous en savez désormais plus sur la mutuelle santé, son importance, et comment bien la choisir.

Il est temps de comparer différentes offres suivant vos besoins, votre profil et votre budget.